保险配置的顺序是什么

保障类保险最主要的功能就是转嫁那些高风险带来的经济重大损失

所以从造成损失严重程度和所承受的后果严重性上来说，意外险其实是最优先配置

因为意外造成的身故，或者是伤残，都会给让我们的家人不管在心里上和经济上都无法承受，举例子，一个人今年35岁，年薪15万，如果这时候出现意外身故的风险，你认为他给家人带来了什么？

有人说带来了心理阴影，带来了情感重创，都对，但最直接的结果就是带来了450万的损失

怎么算的？年薪15万，假定65岁退休，他原本还能工作30年，那么30×15万=450万的工作收入没有了，当然，这只是简单的一个比方，有人说你太现实了吧？人在你眼里都是标签吗？

不然，其实身故理赔金这种形式的保险，就是人力资本货币化的科学表达，而这些数字化的货币是给别人吗，还是烧给自己？

都不是，是给家人，身价无论多少那都是给家人的保障，我们每个人对自己的家人来说都是无价的，只不过无价的生命一旦离开，我希望有某种实打实的力量代替我继续照顾家人而已

同理，家庭经济支柱的寿险我认为是给一个家庭安全感的强力工具，因为意外险价格极低，保额很高，所以人人都可以配的起。但是定期寿险则需要每个家庭的财务收支和负债情况具体分析

第二个，我认为是医疗险

每个家庭的正常生活，靠的是精神满足和物质基础，那这种正常生活除了上述说的意外风险还会有什么风险呢？疾病

一个人永远不得病是我们健康管理的目标，但是不得不承认疾病的风险无法完全规避。

当我们的身上出现重大疾病或者需要住院治疗的病况时花多少钱都来不及心疼，如果只是几万，十几万可能还可以承受，但是出现巨额的医药费用，自费项目，院外靶向药，放化疗门急诊，专家手术等等，几十上百万的长期治疗费用可能就不是每个家庭都能承担的了

这时候社保起到的作用会比较有限，那么我们借助商业医疗险去补充覆盖一大部分自费部分的医药费，是不是可以从很大程度上让一个家庭重新燃起希望，让经济生命得以缓解和延续呢

在这之后我认为是重疾险

重疾险针对的是患重大疾病以后，虽然医药费被医疗险和社保报销的差不多了，但是只能说经济损失大幅度被控制住了，但是收入呢？我的医药费被控制住了，家庭的正常生活子女教育父母养老房贷车贷还是要继续支出对吧？

我总不能刚出院就去工作吧？玩命儿呢，我还是得安心休养，把我的阳寿恢复的长久一些，但是支出的压力会让我焦虑万分，这个时候，重疾险给予的理赔金就可以帮你对冲这种焦虑

有了生活费，就可以安心休养，就可以有更多的生命去陪伴那些爱我的人们

这里注意一点，重疾险必须达到理赔的标准才可以获赔，它本质是收入损失的补偿，重点在补偿上，补偿有一定滞后性，如果你想等着理赔金看病交手术费用，那么我认为是不现实的

而且要向从业人员大概了解一下重疾险中重大疾病的严重程度和理赔标准是什么？很多人会发现和你认知的严重程度并不一致，如果不去了解，没有正确的预期，届时一定会觉得，保险都是骗人的

很多人会问我，那重疾险还有买的必要吗？有，不管是重疾险，意外险，医疗险，定寿，它们都只能解决人生中一部分的可能性，并不是所有可能性，我们是用合理可承受的预算去换取相应的保障，而不是买了一个机器猫，依赖它搞定一切，能依赖的只有你自己

所以，不是有没有必要买，而是花多少钱买，这个保障的预算一旦超过一定金额，你就会产生依赖，因为它占据了你大部分收入，如果一旦没有理赔，你就会有上当的感觉

如果是那种没有感觉不会影响生活质量在你的意识中又是可以接受的预算内配置的保障呢？没错，这才是合理的配置顺序和心理预期

先根据个人财务状况和规划，年收入情况，储蓄结余比，投资比，流动负债比，从而倒推出年生活支出规划，保障支出规划

有了科学合理的预算，才能更加清晰高效的配置保障类保险

最后即是理财险，我不喜欢这么称呼，因为保险和理财不同，理财有风险，不确定性且容易聚焦收益，忽略其他因素

我更愿意称之为储蓄险

有人说储蓄有什么用？储蓄很难的，因为它需要强大的自律能力

其他金融行业都是在等客户有了钱以后才能帮客户解决问题。但储蓄险可以帮助你解决钱从无到有的问题

保险是保障我们的储蓄目标一定可以实现的金融工具，储蓄能带来的快感和幸福，很多人其实从来没有体验过。因为绝大多数人总想通过一夜暴富的方式来解决自己欲望自由的问题

但他们不知道所有的自由都是通过自律达到的

保险是财务自律的金融工具，只有先实现财务自律，才有可能实现财务自由。实现财务自由的公式是：财务自律+财务安全，这恰好是储蓄险的功能之一

我帮朋友做规划的意义： 希望未来你不再需要保险转移自己不能承受的风险，而是你拥有足够多的钱可以承受风险，保险是有条件的钱，钱才是无条件的保险

钱怎么来？有人说投资，那投资的本金怎么来？你从1万元开始股票基金来回折腾，即便是赚了100%，不就也才2万吗，假如你有200万，我只需要赚10%，收益就是你的20倍

所以投资领域收益的多少很大程度上取决于本金

那么不管是承受风险的钱，还是投资的本金，从哪来？大风刮来吗？父母给吗？最可靠的开源就是靠自己储蓄，而在储蓄的过程，任何事由都可能让你轻易的花掉储蓄，因为它太容易被挪用，太容易被我们人性的缺点所消耗

但是有这么一种工具，可以帮助你自律，并且不会被挪用，就是储蓄型保险，当你配置的那一刻起，只要你履行缴费责任，它可以确保你一定能达到自己的储蓄目标

并且以终身复利的形式递增，不受经济周期和利率下行以及市场投资环境风险的影响，稳稳的利滚利，只要通过时间的力量，就可以帮你跑赢绝大多数投资者，因为大多数投资者都是在替别人保管钱而已，凭运气挣得钱最终会凭实力亏掉，花了大量时间精力，一顿操作猛如虎，一看战绩0杠5

好了，说到底不管是储蓄还是保障

我们就是通过用保险条款这种确定性，去锁定人生中那些重大的不确定性，进而能够以轻松和愉悦的心情去享受和探索生命的多样性

希望能给你带来一丝帮助