如何配置保险才能抵御大部分风险?

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核心要点

5年是保险的一个重要的时间段,我们配置保险就以5年作为依据,才能真正做到保额充足,真正抵御风险。

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保险的“5年定律"在买保险时,如果你仔细看健康告知的话,你会发现一个“5年定律”比如说:你5年内是否有过药物手术啊?5年内是否有过X光检查?5年内是否有过......这个5年有什么特殊含义呢?我们知道保险往往跟医学挂钩,医学上一般认为患者在患病5年内如果还活着,也就算是治愈了。如果你深入了解过保险的话,你会发现有一款重疾险的二次赔付就是以5年为界限的,也就说说在患者第一次赔付后,再过5年再复发的话,才能获得二次赔付。所以,5年在保险当中是一个很重要的时间。如果一个人患了重大疾病,第一是治疗,第二是治疗之后的恢复,而在这个在这期间就必然会导致患者收入的减少。再结合保险的“5年定律”,在考虑重大疾病的保额时,保额就应当至少是被保险人年收入的5倍,患病后一下子就可以获得5年的收入赔偿,就算他不工作,也可以基本上维持5年,不降低生活水平,可以没有任何压力的顺利的挺过5年。挺过5年后,也就恢复了,生活照旧。

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为什么至少是5年?前面说了保险的“5年定律”,咱们再从被保险人这方面来分析分析为什么至少是5年。被保险人生的大病损失分这六个方面:第一个是医疗费,尤其是社保不能报销的这个药品啊、器材啊,或者超过社保封顶线之上的那些费用。第二个是跟医疗相关的费用,比如去异地就医,那车费是要不少吧。这种不是直接的医疗费用,但是跟医疗行为相关的,这部分费用也不少呢。第三个是治疗期间家属陪护发生的费用,家属如果说请假陪着你,误工费是要吧,车费也要花吧。如果请护工的话,那护工就要有护工的费用吧。第四方面是住院及在家休息期间工资奖金的减少。住院你得请假吧,病好了你得休养一段时间吧,那这个时间工资和奖金必然是减少的。第五方面是这个恢复期间的费用,比如说营养品什么的,残疾了用的残疾人专用的马桶啊、洗手台等器材的费用。第六是未来的工作收入损失,长期休息对于个人的职业生涯肯定是有影响的。等你病完全好了,你能正常工作了,工作可能就受到影响了,升职加薪的概率可能会降低。这么分析下来,损失不仅仅是5年的工作收入了。所以,建议购买重疾险的时候,至少覆盖5年的工作收入,也就是保额要大于等于5年的工作收入。这样呢一旦发生了重疾风险之后,存活率会大大的提高。再就是不同的家庭,不同收入的阶层,购买重疾险的保额肯定也是不同的。收入越高,重疾对他造成的收入损失就越大,所以保额就应该配置更高。那么买足保额呢,是对自己负责任的表现,也是对家人负责任的表现。如果暂时因为交费压力大,不能一次性的满足保额,也要分期分阶段的逐步补充保额,到覆盖全部风险。那么最后还是那句话,没有人会因为买保险而破产,却有人会因为没有保险而破产。

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最后

最后再啰嗦一下,对于家庭预算充足的,保额最好按至少5年的生活水平来配置,而预算有限的家庭,可以一步一步来慢慢满足5年这个标准,这样对自己对家庭负责,覆盖掉大部分风险,生活才真正的有保障、无忧!

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发布于 2023-01-27 20:18

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