听说,香港保险又火了?

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听说,香港保险又火了?

上周,和一个朋友讨论香港保险时,聊到了乐享年年 这款神奇的理财保险。很有意思,分享给大家~

事情是这样的。

一位深圳的老朋友,前几天去了一趟澳门。花4天时间,走访了几家保险公司。

回深圳后,她告诉我:

这两年,许多原本去香港买保险的人,改道去澳门了。

想来也对,在当前政策下,去澳门更方便。和香港保险一样,澳门保险也是多币种计价,产品形态和功能也没啥差别。可以说是香港产品的备胎,特殊时期,顶上去~我对香港保险的态度,多年前在书上就明确过,一直没变

图为《你的第一本保险指南》摘要·家庭税后年收入50万以上·长期驻外,或者因留学和定居等原因,确实需要美元资产·能找到靠谱经纪人,帮你在自由却野蛮的资本主义保险市场大海捞针。同时满足这3点,可以考虑~我们有许多常驻大湾区的客户,往返于境内外,今后我会分享一些多元化保单的真实案例。

许多人对香港保险,尤其是香港储蓄险,有个观念:“香港的理财保险,核保很宽松,超级人性化。不像内地,买个增额终身寿险,还要看健康告知”

这其实是误解。当我们说“香港储蓄险不用健康告知可以直接买”的时候,我们说的八成是香港纯理财保险。

所谓的纯理财,就像基金,就像股票。只有理财功能,没有风险保障的功能。

所以,不管你健康情况如何,都可以随便买。但内地的增额寿,完全不一样。它的底层架构不是基金,而是寿险。既然是寿险,那就必须有保障功能。比如我买的弘康人寿增额寿(已下架),每年5万,交10年,总计50万保费。

图为我的养老账户,我们的客户也有这个账户

如果第4年不幸身故,保险公司除了把20万已交保费还给我,还会额外给我12万身故赔偿。

别小看这12万。如果每年交的不是5万,而是50万,12万就会变成120万。保费越多,身故额外赔就越多。于是呢~~~这里就有了套利空间~~~

假设:一个人罹患癌症,自知时日无多,生存期只有2、3年。

他把所有积蓄买成增额终身寿,2、3年后如果身故,就有很大可能得到一笔额外赔付。所以,保险公司必须通过健康告知,来防止恶意套利。这种身故额外赔的设计,我很喜欢,我在做养老金培训的时候就分享过这一点

槽叔

除了身故额外赔,还有长期护理额外赔。长期护理功能,更有用,也更容易获得。身故赔付再好,赔得再多,起码得死吧……但长期护理,主要看的是自理能力和健康状态。核心指标就是:是否丧失日常生活能力。

能提供长期护理额外赔的产品里,最突出的,就是昆仑健康险乐享年年,也叫增多多3号。以35岁A先生为例,5年交,每年20万。

39岁时,A先生突发脑中风后遗症,偏瘫了,失去自理能力,于是获得160万长期护理金。

相当于除了拿回100万保费,还多拿60万。

长期护理额外赔,并不是伴随终身的,主要看的是年龄。根据已交保费和赔付比例,就可以算出额外赔付的金额

当然,如果保单的现金价值更高,直接拿走现金价值,是更划算的。

长期护理功能实并不是一个稀奇的功能。

如果A先生买过重疾险,也有机会获得赔付。但重疾险的保费,可是实打实的贵啊~而乐享年年,却无需额外花钱。

就能得到类似于重疾险的功能。相当于买一赠一了~乐享年年是一个类似增额寿的产品。

1. 长期复利逼近3.5%

2. 可根据需求,按比例减保

35岁男性,每年20万,缴纳5年。

60岁保单年度末,乐享年年的现金价值226万多,复利为3.46%。

这226万,怎么花呢?

假设你就是A先生。

支取这笔钱,有3种方法:

第一种:短期借款

你和槽叔一样,每月都有补充退休金,甚至还有房租。那这220多万,可以放着不动。

但家里亲戚需要借30万,临时周转一下,半年就还。

手头没有那么多现金的你,可以从乐享年年里提取30万,半年后还就行~

如果借钱的亲戚不靠谱,没关系,还可以办理保单续借。

这个操作很方便,我之前分享过,参考这篇文章。

第二种:全额支取

孩子要买房,首付缺口300万。

为了结婚,你只能把这220多万全部取出,用养老钱帮孩子满足结婚的愿望,哎,多么的悲壮。

第三种:部分支取

这是最常见,也是最常用的花钱方法。

你每月社保养老金只有1万块,考虑到那时候的物价水平,

这1万块,根本不够花。

于是你决定:

从乐享年年里每月提取1万元,即每年提取12万。

于是,你每月生活费从1万变为了2万。

按每年提取12万计算,乐享年年可以一直提取到88岁,时间也足够长~

但如果你想每年提取更多,也可以,但就要注意一个规则:

每年提取的金额,和减少的基本保额相对应。

简单来说,提取现金价值,通过减少基本保险金额来实现。

减少保险金额,次数不受限制,但每年不能超过基本保险金额的20%。

经过精算公式的换算,实际上,

每年最多可以取出当年现金价值的20%。

什么意思呢?

还是下面这张图

红色区域的现金价值,乘以20%,就是每年能取出的钱。

以70岁时为例,

当年年末的现金价值是319万多,那么你最多可以取出319万×20%,

就是60万出头。

这已经是新规下,增额寿减保条款最友好的产品了。

如果你还是很介意,希望能突破20%的限制,也很简单:

把乐享年年 的保单拆成2份或者3份来买,就行啦~

具体怎么操作?可以让团队经纪人帮你,或者联系小助理cindy,caoshu923

P.S.

我在这篇文章里,专门强调过:所有的增额寿里面,收益高、功能强的产品都在一个一个消失。乐享年年也面临这个问题。

所以,尽快测算一下自己的方案,不要等到下架了,就来不及了。

P.S.S.

这两周,咨询企业年金的人很多。企业年金是什么?读读这篇文章。

我们发现,有的人交的不是企业年金,而是职业年金。职业年金,是没法算的。具体原因我在养老社群里分享过,大家可以去看看

发布于 2023-01-27 20:22

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